Herkomst eigen middelen bij hypotheekaanvraag

Zo help jij je klant sneller naar een goedgekeurde hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek is de inbreng van eigen middelen vaak een struikelblok. Niet omdat het geld er niet is, maar omdat de herkomst ervan niet goed wordt onderbouwd.

Als hypotheekadviseur kun jij het verschil maken. Op deze pagina lees je wat eigen middelen zijn, waarom de herkomst zo belangrijk is, en hoe jij je klant helpt om vertraging te voorkomen.

Wat zijn eigen middelen?

Eigen middelen zijn financiële middelen die de klant zelf inbrengt bij de aankoop van een woning. Denk aan spaargeld, een schenking, een erfenis, gelden vanuit crypto of de opbrengst van een verkoop. Deze middelen worden gebruikt naast de hypotheek om de woning te financieren. 

Maar het gaat niet alleen om het bedrag dat wordt ingebracht. Het gaat vooral om de herkomst en opbouw van dat bedrag. 

Waarom is de herkomst belangrijk?

Als hypotheekverstrekker zijn we wettelijk verplicht om te voldoen aan de Wet ter voorkoming van witwassen en financiering van terrorisme (Wwft). Daarom moeten we niet alleen weten hoeveel geld er wordt ingebracht, maar vooral waar het vandaan komt. Dit is onderdeel van het bredere KYC-proces (Know Your Customer).

Wat als de herkomst niet duidelijk is?

Als de herkomst van het geld niet goed wordt onderbouwd, kan het dossier niet worden goedgekeurd. Dit leidt tot vertraging, extra werk en in het ergste geval tot het verlopen van belangrijke termijnen, zoals de ontbindende voorwaarden in het koopcontract. Dat kan betekenen dat de klant de woning misloopt en dat wil je natuurlijk voorkomen. 

Checklist: bewijsstukken per type eigen middel

Gebruik onderstaande tabel om snel te zien welke documenten nodig zijn per type eigen middel.

Tabel: herkomst en bewijsstukken

Herkomst van je geld	Wat moet je aanleveren
Spaargeld uit inkomen	Onderstaande documenten jaaropgaven van eventuele vorige werkgevers (afhankelijk van jouw leeftijd en de hoogte van het spaargeld, van meerdere jaren) Financieel jaaroverzicht(en) bij (huis)bank Indien huidige dienstverband kortstondig/recent is ook ondersteunde documentatie over arbeidsverleden, zoals loonstroken en/of of UWV-verzekeringsbericht Kortom: Inkomensgegevens over de periode waarin het spaargeld is opgebouwd.
Schenking	Schenkingsovereenkomst en/of aangifte schenkbelasting én bankafschrift waar de bijschrijving van de schenking op is te zien
Erfenis	Aangifte erfbelasting én bankafschrift waar de bijschrijving van de erfenis op is te zien
Verkoop van beleggingen	Transactieoverzicht Bewijs van inlegmoment, inlegbedrag en verkoopmoment (bankafschriften) Transactieoverzichten/bankafschriften waaruit de aan- en verkopen plaatsvinden. Hieruit moeten datum/data, bedrag(en) en aandelen/obligaties/fondsen/(crypto)munt(en) waarin belegd is te herleiden zijn.
Cryptovaluta	Inlegmoment, verkoopmoment, Bewijs van Inlegmoment, inlegbedrag en verkoopmoment (bankafschriften) Transactieoverzichten/bankafschriften waaruit de aan- en verkopen plaatsvinden. Hieruit moeten datum/data, bedrag(en) en aandelen/obligaties/fondsen/(crypto)munt(en) waarin belegd is te herleiden zijn. Cryptovaluta moeten op het moment van het aantonen van de eigen middelen verkocht zijn. Eigen middelen worden alleen geaccepteerd in euro's.
Onttrekking uit onderneming	Inkomensverklaring opgesteld door rekenexpert Leenovereenkomst Dividenduitkering (aangifte dividendbelasting)

Hoe help jij als adviseur?

Met de juiste voorbereiding kun jij veel betekenen voor je klant én het proces. Zo voorkom je vertraging en onnodige terugkoppelingen omdat bij een hypotheekaanvraag vaak strikte termijnen gelden. Denk aan de ontbindende voorwaarden in het koopcontract of de uiterste datum waarop de hypotheek rond moet zijn. Als de herkomst van eigen middelen niet op tijd duidelijk is, kan dat betekenen dat: 

de aanvraag niet op tijd wordt goedgekeurd

de klant het risico loopt de woning niet te kunnen financieren/koop niet door kan gaan

Handige tips

Check de herkomst, niet alleen het saldo
Vraag je klant niet alleen hoeveel er is, maar vooral waar het vandaan komt.

Gebruik het juiste formulier
Vul samen met je klant de verklaring herkomst eigen middelen volledig in. Vermijd vage termen en wees specifiek.

Lever direct de juiste bewijsstukken aan
Zorg dat de documenten aansluiten bij de herkomst. Een bankafschrift alleen is niet voldoende.

Maak gebruik van onze hulpmiddelen
Het formulier is onderdeel van het renteaanbod. Klik hier om direct naar het formulier te gaan.

Download het formulier

Veelgestelde vragen

: Dan kan het dossier niet worden goedgekeurd en loopt de klant het risico de woning te verliezen.
: Nee. Cryptovaluta moeten op het moment van het aantonen van de eigen middelen verkocht zijn. Eigen middelen worden alleen geaccepteerd in euro's. De herkomst van de eigen middelen kan dus wel aangetoond worden met (verkochte) cryptovaluta.
: Je vindt hier het formulier.